Quyền Sở Hữu Dữ Liệu Tài Chính: Crypto & Fintech Đối Đầu Bank
Cuộc Chiến Vì Ngân Hàng Mở và Quyền Kiểm Soát Dữ Liệu
Một liên minh gồm các hiệp hội thương mại hàng đầu trong lĩnh vực fintech, crypto và bán lẻ đang mạnh mẽ kêu gọi Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB) hoàn thiện một quy tắc ngân hàng mở (Open Banking) mạnh mẽ. Trọng tâm của cuộc chiến này là khẳng định quyền sở hữu dữ liệu tài chính cơ bản của người tiêu dùng, thay vì để các định chế tài chính lớn kiểm soát.
Lá thư chung, có sự góp mặt của các tổ chức uy tín như Hiệp hội Blockchain và Hội đồng Đổi mới Crypto, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc bảo vệ dữ liệu người dùng. Họ cho rằng người Mỹ, chứ không phải ngân hàng, mới là chủ nhân thực sự của thông tin tài chính cá nhân.
Lời Kêu Gọi Từ Liên Minh Công Nghệ
Lá thư này là một phản hồi trực tiếp đối với việc CFPB xem xét Quy tắc Quyền Dữ liệu Tài chính Cá nhân theo Mục 1033 của Đạo luật Dodd-Frank. Liên minh công nghệ tài chính và crypto thúc giục CFPB đảm bảo rằng người tiêu dùng có thể tự do chia sẻ dữ liệu của mình với bất kỳ bên thứ ba được ủy quyền nào, không chỉ giới hạn trong các tổ chức ủy thác.
Một điểm nóng khác là việc duy trì lệnh cấm thu phí truy cập dữ liệu hiện tại. Họ lập luận rằng việc áp đặt các khoản phí này sẽ bóp nghẹt sự cạnh tranh và đi ngược lại tinh thần của luật pháp, vốn được thiết kế để tạo ra một thị trường tự do và cởi mở.
Lập Trường Của Các Ngân Hàng Lớn: Rào Cản Cho Đổi Mới?
Mặc dù mô hình ngân hàng mở đã được áp dụng thành công ở nhiều khu vực như Liên minh Châu Âu, Anh và Brazil, nhưng tại Mỹ, nó lại vấp phải sự phản kháng quyết liệt từ các ngân hàng truyền thống. Họ coi đây là một mối đe dọa đối với vị thế thống trị của mình trên thị trường.
Vụ Kiện Chặn Quy Tắc Mới
Ngay sau khi quy tắc được đề xuất vào tháng 10 năm 2023, Viện Chính sách Ngân hàng, đại diện cho những gã khổng lồ như Wells Fargo, Bank of America và JPMorgan Chase, đã đệ đơn kiện để ngăn chặn. Họ cho rằng quy tắc này tiềm ẩn rủi ro bảo mật và đặt ra gánh nặng không công bằng cho các tổ chức đương nhiệm.
Động thái này cho thấy rõ ý định của các ngân hàng lớn muốn làm chậm lại tiến trình cải cách ngân hàng mở, làm suy yếu việc chia sẻ dữ liệu tài chính của người tiêu dùng và dập tắt sự cạnh tranh từ các công ty fintech và crypto.
Mối Đe Dọa Từ Phí Truy Cập Dữ Liệu
Sự việc càng trở nên căng thẳng hơn khi một báo cáo của Bloomberg vào ngày 11 tháng 7 tiết lộ ý định của JPMorgan về việc bắt đầu tính phí các công ty fintech để truy cập vào dữ liệu ngân hàng của khách hàng. Đây được xem là một đòn giáng mạnh vào nỗ lực xây dựng một hệ sinh thái tài chính mở và cạnh tranh.
Fintech và Crypto Tăng Cường Áp Lực Lên Giới Lập Pháp
Đối mặt với sự phản kháng, ngành công nghiệp fintech và crypto đã không ngồi yên. Họ đã và đang thực hiện nhiều hành động để gây áp lực lên Washington, nhằm bảo vệ tương lai của đổi mới tài chính và quyền sở hữu dữ liệu tài chính của người dân.
Hơn 100 triệu người Mỹ hiện đang dựa vào các công cụ được hỗ trợ bởi ngân hàng mở, từ nền tảng đầu tư, ví tiền điện tử đến các ứng dụng thanh toán kỹ thuật số. Việc các ngân hàng lớn muốn “đảo ngược” tiến trình này là một mối đe dọa trực tiếp đến lợi ích của người tiêu dùng.
Những Lời Kêu Gọi Tới Nhà Trắng
Trước đó, vào ngày 23 tháng 7, liên minh này đã gửi một kháng nghị tới chính quyền Hoa Kỳ, cáo buộc các ngân hàng đang kìm hãm sự đổi mới. Tiếp đó, vào ngày 14 tháng 8, hơn 80 giám đốc điều hành từ lĩnh vực crypto và fintech đã cùng ký vào một lá thư, kêu gọi Tổng thống ngăn chặn các ngân hàng áp đặt phí truy cập dữ liệu.
Tyler Winklevoss, người đồng sáng lập Gemini, cũng đã lên tiếng trên mạng xã hội X: “Các ngân hàng muốn phá bỏ Quy tắc Ngân hàng Mở (1033) để họ có thể đánh thuế và kiểm soát dữ liệu tài chính của bạn.” Ông nhấn mạnh rằng điều này sẽ gây tổn hại cho crypto và sự đổi mới tài chính ở Mỹ.
Kết Luận
Cuộc đối đầu về quy tắc ngân hàng mở không chỉ là một cuộc chiến kỹ thuật giữa các tập đoàn. Nó là cuộc chiến định hình tương lai của ngành tài chính, nơi mà quyền sở hữu dữ liệu tài chính của người tiêu dùng là trung tâm. Quyết định cuối cùng của CFPB sẽ có tác động sâu rộng đến khả năng đổi mới, mức độ cạnh tranh và quyền tự do lựa chọn dịch vụ tài chính của hàng triệu người Mỹ.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
1. Ngân hàng mở (Open Banking) là gì?
Ngân hàng mở là một khuôn khổ cho phép người tiêu dùng chia sẻ dữ liệu tài chính của họ một cách an toàn với các ứng dụng của bên thứ ba thông qua Giao diện Lập trình Ứng dụng (API). Điều này thúc đẩy sự cạnh tranh và đổi mới trong các dịch vụ tài chính, mang lại nhiều lựa chọn hơn cho người dùng.
2. Tại sao các công ty crypto và fintech lại ủng hộ quy tắc ngân hàng mở?
Họ tin rằng quy tắc này khẳng định quyền sở hữu dữ liệu tài chính thuộc về người tiêu dùng, cho phép họ tự do kết nối với các dịch vụ như ví crypto, nền tảng đầu tư và công cụ thanh toán kỹ thuật số mà không bị các ngân hàng lớn cản trở hay thu phí bất hợp lý.
3. Các ngân hàng lớn phản đối điều gì trong quy tắc này?
Các ngân hàng lớn cho rằng quy tắc ngân hàng mở tiềm ẩn rủi ro bảo mật và tạo ra gánh nặng tuân thủ không công bằng cho họ. Họ muốn kiểm soát chặt chẽ hơn việc chia sẻ dữ liệu và một số ngân hàng còn có ý định thu phí truy cập dữ liệu của chính khách hàng để bảo vệ mô hình kinh doanh truyền thống.
